Emanciparse con 1.000€

Hace unos días estuve en Valladolid en unas jornadas que llevaban por nombre "Cómo emanciparse con 1.000€" y que organizaba el Consejo de la Juventud de Castilla y León.

Cuando le dije el nombre de las jornadas a una amiga mía periodista, su comentario fue que mi participación iba a ser tremendamente breve: "Tardarás un minuto en llegar, decir que no se puede lograr y dar por concluida la charla".

Más allá de la ironía del comentario la verdad es que no es un reto sencillo, pero ¿es posible? Yo creo que en la gran mayoría de casos existen más opciones a nuestra disposición de las que somos capaces de ver.

El grupo de jóvenes que participaron mostraron su atención y su interés, y se llevaron todo un conjunto de reflexiones e ideas. Compartí con ellos solamente una mañana, en la forma de una conferencia introductoria. Luego, durante el resto del fin de semana y a lo largo de otro fin de semana entero, recibieron información sobre temas muy prácticos.

En mi charla me centré en las reglas del dinero. Es mi opinión el que existe un conjunto básico de principios de eficacia financiera. Cuando una persona sigue dichos principios logra un flujo regular de dinero, y gana el control sobre su tiempo. Cuando una persona ignora dichos principios entra en la luchar por llegar a fin de mes.

He aquí algunas líneas de trabajo:

1. Mejora tu inteligencia financiera.
2. Se consciente de cómo te influyen las personas con las que pasas tu tiempo.
3. Aprende a identificar tu situación económica.
4. Elimina la deuda mala.
5. Ahorra de forma sistemática.
6. Invierte en Activos que te generen ingresos pasivos.
7. Reinvierte las ganancias a interés compuesto.

Para cada uno de dichos puntos hay directrices específicas y muy concretas, y al final todas están al alcance de cualquier persona interesada. Lamentablemente muchas de las personas que se quejan de su situación financiera no harán nada efectivo para cambiarla.

Quiero agradecer a todas las personas que organizaron el evento por la acogida y el cariño con el que me arroparon.

vC

Esquema general para sanear tus finanzas

Para salir de la Zona Roja, teniendo en cuenta que el dinero cada día vale menos, y que algunas personas cuentan con ingresos mínimos, ¿qué opciones tenemos?

El concepto es básico y sencillo, que no fácil. Entramos en la Zona Roja por gastar más de lo que ingresamos y eso nos deja tres caminos para salir de ahí:

1. Disminuir nuestros gastos hasta equilibrar el balance. Maniobra intuitiva que suele permitir contener el desastre, pero que es difícil de sostener. Muchas familias ya han hecho todo lo posible para reducir sus gastos y ese esfuerzo no les basta para cambiar su situación. Además esta estrategia lleva asociada una respuesta negativa de escasez.
2. Aumentar ingresos. Es una parte de la equación que no tiene límite. Uno puede llegar a doblar, a tripilicar o a multiplicar por diez o por cien sus ingresos. Pero claro, la mayoría de las familias ya lo han intentado. Algunas lo han conseguido y otras no. Luego volveremos sobre este punto.
3. Las dos cosas a la vez. Disminuyo los gastos y simultáneamente aumento los ingresos. De esta manera consigo llegar antes al punto de equilibrio y entrar en a Zona Verde.

Esta es la visión de conjunto. Tanto en las estrategias de disminución del gasto, como en las de aumento de los ingresos, hay muchas opciones disponibles. Algunas son de sentido común y fáciles de descubrir y aplicar, y otras requieren una forma de pensar creativa. Todas requieren un nivel de compromiso alto.

Por ejemplo, la mayoría de familias puede encontrar partidas como seguros o tarifas telefónicas más baratas si hace el ejercicio de ir de rebajas, o puede intentar renegociar sus préstamos, si se prepara para ello.

Si radiografiamos el gasto de una familia a lo largo de dos semanas quizás encontremos partidas pequeñas pero frecuentes, que aportan poca satisfacción a largo plazo pero que están mermando la economía. Partidas tales como la compra de chuches, revistas, periódicos, cafés, loterías, etc...

Sobre la capacidad de incrementar los ingresos, el cielo es el límite. El punto de partida es que uno ingresa en función del valor aportado. Que el valor aportado es un juicio que, como tal, depende del observador que lo emite. Es conveniente hacer dos cosas:

1. Identificar qué valor podemos aportar.
2. Asegurarnos de que este valor sea percibido por el observador adecuado.

Si uno quiere limitarse a aportar el mismo valor que ha estado aportando hasta ahora, al mismo observador, difícilmente ingresará una cantidad superior de dinero.

En general podemos seguir en la misma caja en la que solemos estar: pensando en hacer el mismo tipo de trabajo mal remunerado, para la misma empresa (el observador), que nos seguirá pagando poco.

O salir de la caja y hacer tres cosas:

1. Ofrecer lo que uno hace a otro observador (otra empresa, otro mercado, otro país...)
2. Aprender a hacer algo nuevo (una nueva actividad, un nuevo trabajo, un nuevo sector, un nuevo horario...)
3. Descubrir un observador específico, aprender qué es lo que valora y encontrar la manera de aportar eso.

También podemos justificar nuestra falta de acción diciendo que es muy complicado, que uno no vale para eso, que no se tiene el conocimiento necesario, que no hace falta intentarlo porqué, total, no se va a conseguir. Y otra estrategia parecida muy interesante que es la de reclamar: podemos dedicar nuestro tiempo a pedir al gobierno, o a alguna empresa genérica, o a la vida en conjunto, el trabajo que creemos merecer. Lamentablemente estas maniobras de queja no suelen ir acompañadas de resultados.

Si no salimos de la Zona Roja no tiene sentido que hagamos nada más. Ese es el paso número uno. Primero reequilibrar el balance, luego invertir el excedente.

Si tu economía doméstica está desequilibrada y no tienes un plan de acción capaz de sacarte de ahí ¿qué estás haciendo? ¿A caso confías en que "alguien" te saque? Desde mi punto de vista es fundamental asumir la propia responsabilidad y hacer lo que está en nuestra mano para cambiar nuestros resultados.

Si además la suerte nos acompaña mejor que mejor, pero que nos sorprenda ocupados.

Si somos capaces de trazar un plan de acción capaz, pero no logramos aplicarlo, quizás nos falte la motivación. En ese caso es muy útil pensar en las razones que tenemos para querer cambiar nuestra situación. Si no tenemos un "para qué" suficiente importante no haremos el esfuerzo necesario.

Si tienes un plan capaz y lo aplicas tenazmente lograrás nuevos resultados.

En ese punto tendrás la posibilidad de ahorrar algo. El ahorro es fundamental para el siguiente paso que será eliminar Pasivos y acumular Activos.

Para ahorrar tenemos que pagarnos a nosotros antes de pagar a los demás. Mi recomendación es que separes automáticamente el 10% de todos los ingresos que tengas (una vez estés fuera de la Zona Roja).

Los Pasivos son las obligaciones de pago que tienes con terceras partes. Te conviene tener a mano una relación de qué deudas tienes y del tipo de interés que pagas por el dinero que te han prestado. Si es un tipo de interés elevado (por encima del 12%) es conveniente que te deshagas lo antes posible de esas deudas. Para ello tienes que ir amortizando los préstamos con lo que vayas ahorrando.

Cuando te hayas librado de tus Pasivos de alto tipo de interés, si sigues ahorrando de forma disciplinada, podrás centrarte en acumular Activos.

Los Activos son aquellas inversiones que ponen dinero en tu bolsillo: por ejemplo si soy propietario de las acciones de una empresa que paga dividendos, esos dividendos entrarán en mi contabilidad como un ingreso; si tengo una plaza de aparcamiento por la que pago una letra de 40€ y que puedo alquilar por 70€, los 30€ de diferencia entrarán en mi contabilidad como un ingreso. Esas acciones y esa plaza de aparcamiento serán dos Activos.

¿Cómo hacer que tus ahorros trabajen? Dado que cualquier inversión conlleva cierto nivel de riesgo, y que queremos que el dinero se multiplique y no se divida, necesitamos conocimiento especilizado para gestionar dicho riesgo. A tu disposición encontrarás mucha información para trazar un plan de inversión conservador. Aprende dedicando algo de tiempo a esa área.

Si sales de la Zona Roja, ahorras de forma sistemática y eliminas los Pasivos de alto tipo de interés, y comienzas a acumular Activos que pongan dinero en tu contabilidad, con el paso del tiempo conseguirás un nivel de ingresos fruto de tus inversiones que complementará los ingresos de tu trabajo. Eso te permitirá no tener que dedicar tanto tiempo a trabajar para genera el mismo tipo de ingresos.

Cuando seas capaz de lograr que lo que te paguen tus inversiones sea igual a la totalidad de los gastos que necesitas para mantener tu estilo de vida, habrás alcanzado la "libertad financiera", es decir, habrás llegado al punto en el que podrías vivir de tus inversiones sin tener que cambiar tiempo por dinero.

Este es el esquema general. Hay mucho que hablar de cada uno de los puntos, pero considero importante que la foto de conjunto esté clara. De esta manera puedes identificar en qué situación estás y qué siguiente paso lógico deberías dar.

Cuando sepas eso podrás centrar tu esfuezo en prepararte para dar ese siguiente paso.

Un fuerte abrazo,

vC

P.S. Dedicado a Pilar que con su comentario originó la entrada.

La verdadera riqueza

Una de las cosas que más me gustó, cuando comencé a estudiar el tema del dinero, fue entender qué era verdaderamente la riqueza.

Hasta ese momento pensaba que se trataba de la cantidad de dinero que una persona tenía. A más dinero, más rico. Pero a cierto nivel tb me daba cuenta de qué muchas personas que tenían mucho dinero habían de invertir mucha "vida" en conseguirlo.

Tenía una amiga que vivía en una torre preciosa en Valldoreix, a las afueras de Barcelona. Rodeada de un jardín impresionante, con una piscina espectacular y con unos interiores de lo más confortables, esa casa parecía la expresión de la riqueza absoluta. Era la vivienda de sus padres y ella podía disfrutar de un espacio y unas prestaciones, de un lujo y un buen gusto impresionantes,... pero había de pagar el precio de prescindir de sus padres. Simplemente no les veía. Dirigían varias empresas y no paraban en casa más que para dormir de vez en cuando.

A mi eso me dejó helado. Al final quienes disfrutaban de la torre eran los del servicio doméstico. Un matrimonio filipino que vivían en una casa más pequeña en el jardín y que se encargaban de que éste estuviese siempre en buen estado, de hacer la comida y de pasar la aspiradora. Ellos eran los que verdaderamente estaban aprovechando el lujo de la mansión.

En cambio mi amiga había pasado mucho tiempo en un internado pq sus padres tenían que viajar. Si para ganar mucho dinero vas a tener que dedicar mucho tiempo, ¿es eso riqueza? ¿Eres más rico pq tienes más?

Con el dinero puedes comprar una casa, pero no un hogar. El hogar se construye día a día y necesita algo más que dinero.

Lo que descubría a medida que fuí estudiando, fue que la verdadera riqueza se mide en tiempo, y no en dinero. ¿Cuanto tiempo podrías vivir, manteniéndo tu nivel de vida actual, si dejaras de trabajar hoy? Si necesitas 2.500€ para pasar el mes, y tienes ahorrados 5.000€, vas a poder vivir dos meses... tu riqueza son dos meses. Si tienes ahorrados 10.000€ tu riqueza son cuatro meses. Esto es así pq la mayoría de las personas dependen de su sueldo para vivir. Lo que ganan entra en forma de ingreso a cambio de su tiempo: tantas horas a la semana en esa oficina igual a tanto dinero, tantas horas facturadas a ese cliente igual a tanto dinero. Si estas personas dejan de trabajar dejan de ingresar.

Los padres de mi amiga tb estaba en esa trampa. A otro nivel de sueldo pq sus resonsabilidades era mayores pero asalariados al fin y al cabo. Si no trabajaban no ingresaban. Así, aun que ganasen mucho dinero, lo hacían a cambio de su tiempo,... Además, al haber incrementado sus gastos en base a su estatus de "ejecutivos ricos", tenían que mantenerse permanentemente al pie del cañón solamente para poder pagar el estilo de vida en el que se habían metido: hipoteca de la torre, obras de la torre, mantenimiento de la torre, servicio doméstico, internado... Una persona que gane 20.000€ la mes, pero que tenga unos gastos de 19.900€ está al borde de la ruina.

Los verdaderos ricos no están en esa tesitura de tener que vender su tiempo. Eso fué lo que me abrió los ojos y me dejó con cara de asombro. La riqueza se mide en tiempo y los que son ricos lo son pq sus ingresos llegan sin tener que dedicar tiempo a ello, nunca a cambio de su energía vital. Ellos pueden dedicar su vida, a lo que les plazca: crear un hogar, conocer el mundo, educar a sus hijos, aportar a la sociedad,...

Imagina que tienes un local comercial en la esquina de una avenida importante en tu ciudad. En su día viste la oportunidad y lo compraste. Tienes una hipoteca sobre ese local que te supone 600€ al mes, pero lo tienes alquilado a una empresa que desarrolla ahí su actividad, y que te paga, en concepto de alquiler del locarl 800€. Eso pone en tu bolsillo 200€ cada mes. Tú no tienes que hacer nada para generar esos ingresos: la negociación con los proveedores, las gestiones con los clientes, la administración, la lleva la empresa que te alquila el local. Así que, vendan más o no, tú vas a cobrar igual. A ese tipo de ingresos les llamamos pasivos pq no dependen de tu tiempo. A ese tipo de bienes les llamamos activos pq ponen dinero en tu bolsillo.

Los ingresoso pasivos son la estrategia a la verdadera riqueza.

Imagina que mantener tu estilo de vida cuesta 2.500€ al mes. Con ese local has bajado tus necesidades en 200€ así que solamente tienes que trabajar por 2.300€.

Supón que tienes alquilados dos locales como ese a sendas empresas. Tus ingresos pasivos serían 400€ y tus necesidades se rebajarían a 2.100€.

Añade a ese par de locales cuatro pisos por los que pagas una letra de 500€ y que tienes alquilados por 800€. Cada piso pone en tu bolsillo 300€. Al tener cuatro, estás ingresando de forma pasiva 1.200€, que sumados a los 400€ de los dos locales hacen un total de 1.600€. De manera que para mantener tu estilo de vida valorado en 2.500€ ya no necesitas trabajar por un salario de 2.500€ sino por valor de 1.300€ (2.500€ - 1.200€ = 1.300€).

Espero que vayas viendo la idea. Si sigues en esa línea llegará un momento en el que tal vez seas capaz de generar 2.500€ de forma pasiva. En ese momento serás verdaderamente rico y habrás alcanzado la libertad absoluta. Ya no necesitarás cambiar tu energía vital, tu vida, por dinero. El dinero entrará en tu vida de forma pasiva. Trabajes o no, tus ingresos pagarán tu estilo de vida.

Además, si eres aplicado y sigues las ideas que he ido compartiendo, verás que de la misma forma que puedes incrementar tus ingresos pasivos, puedes reducir tus gastos. Si en vez de necesitar 2.500€ para vivir, necesitas solamente 2.000€ llegarás antes a esa cifra. Por eso comento tantas veces que es importante que lleves tus cuentas y que recortes tus gastos. Hay cierto tipo de gastos que te alejan de la riqueza.

Así es como los ricos llegan a ser verdaderamente ricos. Además, al liberarse del trabajo, pueden dedicar su tiempo a analizar oportunidades de inversión y a buscar gangas en el mercado y en la bolsa.

Hasta aquí lo que es la verdadera riqueza.

Si tienes dudas acerca de si todo esto es posible, deja que te cuente que sí lo es. Si no sabes si tú podrías hacer eso, deja que te diga que probablemente sí podrías hacerlo. Si te preguntas qué necesitas para lograrlo... te diré que controles tus gastos y que te orientes a buscar activos que pongan dinero pasivo en tu bolsillo.

Pero Vicens, ¿cómo voy a ser propietari@ de un local sino puedo apenas pagar mi hipoteca? Es una locura. Además en tu ejemplo partías tb del supuesto de tener varios pisos en alquiler... pero eso es imposible. Ningún banco te dará financiación para comprar tantos pisos... A menos que ya tengas mucho dineor, que no es mi caso... Pq si lo tuviera ya sería rico...

Si tienes dudas parecidas a estas, se bienvenido! Yo tb las tenía. Comprendía muchas cosas sobre el dinero... pero me surgían preguntas sobre los aspectos técnicos. Pero la técnica, y esto es lo bueno, se puede adquirir. Puedes aprender a hacerlo igual que lo he aprendido yo y otros muchos.

¿Quieres permanecer inspirado a lo largo del camino mientras recortas gastos e incrementas ingresos? Que lo que sabes ahora sobre la verdadera riqueza te sirva de inspiración.