¿Quién gana cuando aumentan los ingresos?

Los ricos se hacen cada vez más ricos...

Así queda recogido en este estupendo gráfico del Economic Policy Institute en el que se puede ver, a simple vista, cómo se reparte el aumento de los ingresos entre distintos grupos de población.

El trabajo es sobre Estados Unidos pero podemos hacernos una idea de cómo funcionan las cosas en otras economías.

En 2007, los ingresos medios en Estados Unidos aumentaron en 15.935 dólares. El 10% de la población más rica recibió el 95% de este crecimiento, mientras que el 90% restante se repartió el 5%.

Nosotros podemos indignarnos por este hecho, o podemos ir un paso más allá y comprender que estas personas piensan de una forma distinta a la del resto de la población.

Muchas de las personas que se han hecho ricas a lo largo de su vida, lo volverían a hacer una y otra vez si les quitaran su fortuna, mientras que la mayoría de personas que no saben cómo funcionan las reglas del juego, perderán todo su dinero si se les da una gran cantidad. Basta con ver los casos de ganadores de lotería, de deportistas y actores multimillonarios que han terminado en la ruina.

Para la mayoría de la gente la riqueza es algo que debería repartirse entre todos y los que son capaces de generarla debería de darla a aquellos que no son capaces. Pero esto es una idea muy infantil porqué, si junto al dinero no va una mayor educación financiera ese dinero está condenado a desaparecer de entre los dedos de los que lo reciben.

Hay un conjunto de reglas que están a tu alcance y que explican cómo funciona el juego del dinero. Si no las conoces estarás trabajando para los que sí las conocen.

Mi propuesta es que es tu responsabilidad estudiar dichas reglas para salir de la ecuación, y que esto es mucho más productivo que quejarse de lo mal repartido que está el mundo.

vC

P.S. Puedes ver el artículo original con un gráfico interactivo aquí.

Menos es más

Cuando entendí las reglas del juego del dinero, a raiz de leer los libros de Kiyosaki y de jugar al Cash Flow, sentí el ardiente deseo de arreglar mis finanzas de una vez por todas.

De eso hace más de una década y, quizás por la juventud, o tal vez por la falta de perspectiva, me embarqué en muchas aventuras como inversor simultáneamente. Algunas culminaron con éxito y otras se quedaron por el camino como experiencias sobre las que construir una perspectiva interesante. Por decirlo de otra manera: descubrí muchas formas con las que no hacer negocios.

Ahora miro esos años y esbozo una sonrisa. Yo pensaba que más era mejor: más inversiones, más empresas, más propiedades, más conocimiento, más sistemas para operar en la Bolsa,... Pero eso no fue necesariamente cierto. Si sobredimensionas tu actuación puedes perder profundidad y diluir el esfuerzo. O tal vez, como fue mi caso, la dedicación en energía y tiempo bordea lo razonable.

El pasado reside en nuestra memoria como una lección de la que aprender. Algunas personas lo llevan como una carga y se hacen sufrir, otras lo olvidan y se condenan a repetir los mismos errores, y otras lo utilizan como un marco con el que tomar mejores decisiones.

Para mejorar notablemente la situación financiera de una persona, o de una familia, no hace falta ser el mejor inversor del mundo, no es necesario estar en todos los fregados, ni emprender mil aventuras... Basta con dar un primer paso, tranquilamente, con prudencia, con medida. Un paso ajustado a las necesidades y a las posibilidades de uno, a sus intereses, a aquello que el corazón le dicta.

Para algunas personas ese paso es en la dirección de aprender algo sobre bienes inmuebles, y para otras es en la Bolsa, para algunas es en el mundo de la propiedad intelectual o quizás en el de las empresas sitematizadas. No importa tanto la familia que uno elija como el hecho de que la elección esté hecha acorde con las posibilidades de cada cual. Pueden ser pasitos muy pequeños, quizás leer un libro sobre el tema, o ver un podcast,o asistir a un seminario, tal vez hablar con alguien que esté invirtiendo con éxito en eso, o con alguien que pueda presentarte a alguien que esté invirtiendo en eso.

Si uno desarrolla un plan de inversión a pequeña escala, por ejemplo acumulando acciones según cierto sistema automático, y lo aplica, por minúscula que sea la inversión inicial, pongamos 100€, el hecho de ver como esa semilla brota, probablemente le mantenga animado a seguir aprendiendo, y a perfeccionarse.

No es necesario saber qué es el mecado del Forex, ni que es un Straddle, ni como realizar una cobertura con opciones... Un pequeño sistema, adecuado a la situación de uno, que pueda aplicar de forma tranquila, y que tenga el potencial adecuado, puede ser tan poderoso como el más sofisticado de los sistemas.

La falta de acción está detrás de muchos sueños rotos. Los deseos no bastan para conseguir resultados diferentes, es necesario actuar, y el mejor momento para hacerlo fue hace diez años... pero el segundo mejor momento es ahora.

Que tus ansias de conocimiento no frenen tu acción.

vC

309.480€ o una tostadora

El pasado viernes participé en una charla que organizó "Espai de dones" de Sabadell en la que comenté cómo los ricos se hacen cada vez más ricos.

El algoritmo es simple en su esencia:

1. Elimina las deudas de elevado tipo de interés (no puedes hacer dinero mientras tengas esos agujeros en el bolsillo).
2. Ahorra sistemáticamente un 10% mínimo de tus ingresos (necesitas tener claro para qué quieres ahorrar o no lo harás con constancia).
3. Pon tus ahorros a trabajar para ti (invierte a interés compuesto, y si no sabes cómo hacerlo aprende).

Esta es la fórmula. Que su simpleza no te oculte su eficacia.

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Si tienes deudas no vas a ningún lugar porqué el esfuerzo que harás se escapa por la ventana. Sería como subir por unas escaleras mecánicas que bajan: al final, después del esfuerzo, te quedarás en el mismo lugar.

Mientras tengas deudas estarás trabajando para otros y haciendo rico a otros.

Las deudas no desaparecen porqué hables sobre ello, sino más bien porqué asumes el compromiso de acabar con ellas y dedicas ahí tu energía y tus recursos... Pero no lo harás sino entiendes la importancia que tiene o careces de visión de futuro.

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Por otro lado necesitas ahorrar de forma sistemática. No puedes obtener un resultado diferente al que obtienes ahora si sigues haciendo lo mismo.

Es importante separar un 10% de tus ingresos para que jueguen en tu equipo y aprender a vivir con el 90% restante.

El problema con el ahorro es que necesitas visión: es fundamental que entiendas claramente el motivo por el qué estás ahorrando. No se trata de hacerlo para satisfacer a alguien, se trata de separar una parte de tu dinero para que trabaje por ti. Cuanto más dinero pongas a trabajar antes habrás salido del juego.

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Esto nos lleva al punto más misterioso: pon tu dinero a trabajar... Ya lo he entendido, pero ¿cómo lo hago? Hace tiempo que te leo y comprendo lo que dices... pero al llegar a este punto me pierdo. ¿Se puede saber cómo tengo que poner dinero a trabajar? ¿Por qué no me haces una recomendación específica? ¿Por qué no me aconsejas directamente?... Entre otras razones porqué se trata de que aprendas a jugar por ti mismo, la partida va a ser larga y necesitas saber hacerlo solit@. Pero atiende por qué no es tan complicado.

Para comenzar el motivo: ¿Está claro en tu mente el para qué quieres tener dinero trabajando para ti? Si la respuesta es que no, apaga y vámonos. Si sabes que ese es el camino hacia la salida, entonces sigamos.

Ya sabes que hay una diferencia entre un Pasivo (aquello que saca dinero de tu bolsillo) y un Activo (aquello que pone dinero en tu bolsillo), así que ya sabes lo que es una inversión y lo que no.

Se trata de que aprendas a poner tus ahorros a trabajar a interés compuesto. Básicamente significa que vas a comprometerte a reinvertir tus intereses.

Mucha gente ha puesto su dinero en una cuenta o en un depósito y ha obtenido intereses por ello. Eso es invertir. Eso es poner tu dinero a trabajar. Eso y otras muchas cosas, claro.

El principal error, en estos casos, es que la falta de visión del resultado final y el desconocimiento del poder del interés compuesto, ha hecho que muchas de estas personas, sino todas, hayan retirado ese interés y se lo hayan gastado.

Pones 3.000€ en un depósito y te dan 200€ de interés así que los tomas y te los gastas en una tostadora. Son tuyos así que puedes hacer con ellos lo que te plazca. Al retirar los intereses estás invirtiendo a interés simple.

Si hubieras dejado esos míseros 200€ junto a los 3.000€ iniciales estarías invirtiendo a interés compuesto. ¿Pero puede suponer una diferencia real el no gastar esos 200€? Parece que no ya que se trata de una cantidad relativamente pequeña, una cantidad inocente diría yo. Pero haz los números y descúbrelo.

Yo te digo que así es como los ricos se hacen cada vez más ricos.

Está bien, te haré yo los números:

10.000€ es una cantidad que probablemente ha pasado o pasará por tus manos y que podrías ahorrar con paciencia y disciplina (si tienes un motivo). En la columna de la izquierda está lo que te darían por ese dinero durante 10 años si lo invirtieras a interés simple (retirando la tostadora). En la columna de la derecha lo que conseguirías a interés compuesto.

He puesto tres tipos de interés diferentes 5%, 10% y 20%. Quizás pienses que son tipos de interés muy alejados de la realidad... que nadie obtiene un 20% anual de rentabilidad año sí y año también. Si crees eso revisa tus creencias porqué ellas pueden estar interfiriendo en tu éxito.

No obstante lo que deseo es que entiendas el camino... Luego tendrás que andarlo tú.

No encontrarás un banco que te de ese tipo de interés, ni lo obtendrás si dejas el dinero en manos de terceras personas. Responsabilízate de tus finanzas. Maneja tú tu propio dinero y avanza paso a paso.

Lograrlo está en la mano de casi cualquier persona, pero es que estamos hablando de una diferencia muy importante en los resultados que bien merece que le dediques tiempo.

Inusual Crosstalent

La semana pasada pasé una tarde muy entretenida moderando la sesión de Crosstalent de Inusual en Barcelona.

Los asistentes fueron un grupo de jóvenes creativos, la mayoría estudiantes de Arte o diseñadores, y me apetecía mucho hablar de dinero con ellos.

Comencé con un par de preguntas:

1. "Levantad la mano aquellos de vosotros que os consideréis creativos". Todas las manos arriba.
2. "Ahora levantad la mano aquellos que tengáis que trabajar por dinero"... Todas las manos arriba.

Es muy bonito poder perseguir el sueño de expresar el talento artístico que llevamos dentro, pero si lo hacemos en el marco de una sociedad capitalista es importante que conozcamos las reglas del juego del dinero.

Pienso que hay dos posiciones mayoritarias en relación al dinero:

1. No me importa mucho, porqué lo considero "sucio" e indigno de mi talento.
2. Me importa porqué veo que está implicado en todas las áreas de mi vida... pero desconozco cuáles son las reglas.

Si no te interesa, y no te encargas de este menester, opino que te irás cruzando con el dinero (y con la falta de dinero) a lo largo de tu vida... Es algo que difícilmente vas a poder evitar porqué el alquiler lo pagas con dinero, y la comida, y la ropa también.

Si te interesa pero no conoces sus reglas entonces estarás a merced de los que sí las conocen y posiblemente irás con el marcador en contra toda la partida. Traducido a algo fácil de entender: Si no conoces las reglas de dinero te pasarás toda tu vida trabajando por dinero. Si conoces las reglas del dinero podrás salir de la ecuación y disponer de tu tiempo para hacer lo que quieras (que en el marco de la creatividad y el artes, puede significar disponer de tu tiempo para crear lo que quieras).

Me gustó mucho ver con qué ganas daban su punto de vista y con qué ideas participaban en los equipos de debate, todos los participantes. Aplaudo este tipo de iniciativas que fomentan el crecimiento personal y el talento.

Resultados del cuestionario 2

Los niños y los adolescentes aprenden muchas cosas observando a sus progenitores. Lamentablemente el tema del dinero es el gran desconocido y son pocos los padres que saben como encararlo adecuadamente.

Porqué, ¿cómo vas a dar algo que no tienes? Si nunca has sido una persona próspera, si tus propias ideas sobre el dinero no son las más adecuadas, ¿con qué autoridad hablarás?.

Ser un antimodelo y decirle a alguien lo que NO tiene que hacer porqué sino SERÁS COMO TU PADRE, no es la mejor opción. Por otro lado enseñar algo que no se domina es como regresar de un lugar en el que nunca se ha estado.

1. Paso número uno: aprende como funciona el dinero.
2. Paso número dos: enseña a tu prole las claves para ganar el juego.

En mi opinión estas son algunas de las asignaturas que deberías dominar:

• Cómo ahorrar independientemente de tu nivel de ingresos.
• Para qué ahorrar y cómo mantenerte motivado a pesar de las dificultades.
  
• Qué es un activo y qué es un pasivo.
  
• Qué tipo de activos tienes a tu disposición.
• Cómo trazar un plan de inversión de forma sistemática.
• Un par de estrategias de inversión automáticas en cada familia de activos.
• Qué es el interés compuesto y cómo conseguirlo.
• Qué es el cuadrante del flujo del dinero y cómo saltar a la parte derecha.
• Cómo aprovechar la deuda buena y cómo librarte de la mala.

¿Eres capaz de contestar estas preguntas de forma sencilla? Espero que sí y si no lo sabes házmelo saber pq son muy importantes.

Quizás estaría bien que en las escuelas se impartiera la asignatura del dinero. Al fin y al cabo la mayoría de las personas pasarán sus vidas persiguiéndolo o trabajando para tenerlo.

Yo veo dos caminos totalmente distintos:

• En uno te pasas la vida trabajando para tener dinero sin conocer las reglas.
• En otro aprendes cuáles son esas reglas y consigues que el dinero trabaje por ti.

Cómo padre tal vez sería conveniente que te aseguraras de estar pasando un conjunto de reglas ganadoras a tus hijos.

Por suerte sabemos cómo ganar ese juego así que no hay excusa posible.