martes, 27 de octubre de 2009

309.480€ o una tostadora

El pasado viernes participé en una charla que organizó "Espai de dones" de Sabadell en la que comenté cómo los ricos se hacen cada vez más ricos.

El algoritmo es simple en su esencia:

1. Elimina las deudas de elevado tipo de interés (no puedes hacer dinero mientras tengas esos agujeros en el bolsillo).
2. Ahorra sistemáticamente un 10% mínimo de tus ingresos (necesitas tener claro para qué quieres ahorrar o no lo harás con constancia).
3. Pon tus ahorros a trabajar para ti (invierte a interés compuesto, y si no sabes cómo hacerlo aprende).

Esta es la fórmula. Que su simpleza no te oculte su eficacia.

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Si tienes deudas no vas a ningún lugar porqué el esfuerzo que harás se escapa por la ventana. Sería como subir por unas escaleras mecánicas que bajan: al final, después del esfuerzo, te quedarás en el mismo lugar.

Mientras tengas deudas estarás trabajando para otros y haciendo rico a otros.

Las deudas no desaparecen porqué hables sobre ello, sino más bien porqué asumes el compromiso de acabar con ellas y dedicas ahí tu energía y tus recursos... Pero no lo harás sino entiendes la importancia que tiene o careces de visión de futuro.

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Por otro lado necesitas ahorrar de forma sistemática. No puedes obtener un resultado diferente al que obtienes ahora si sigues haciendo lo mismo.

Es importante separar un 10% de tus ingresos para que jueguen en tu equipo y aprender a vivir con el 90% restante.

El problema con el ahorro es que necesitas visión: es fundamental que entiendas claramente el motivo por el qué estás ahorrando. No se trata de hacerlo para satisfacer a alguien, se trata de separar una parte de tu dinero para que trabaje por ti. Cuanto más dinero pongas a trabajar antes habrás salido del juego.

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Esto nos lleva al punto más misterioso: pon tu dinero a trabajar... Ya lo he entendido, pero ¿cómo lo hago? Hace tiempo que te leo y comprendo lo que dices... pero al llegar a este punto me pierdo. ¿Se puede saber cómo tengo que poner dinero a trabajar? ¿Por qué no me haces una recomendación específica? ¿Por qué no me aconsejas directamente?... Entre otras razones porqué se trata de que aprendas a jugar por ti mismo, la partida va a ser larga y necesitas saber hacerlo solit@. Pero atiende por qué no es tan complicado.

Para comenzar el motivo: ¿Está claro en tu mente el para qué quieres tener dinero trabajando para ti? Si la respuesta es que no, apaga y vámonos. Si sabes que ese es el camino hacia la salida, entonces sigamos.

Ya sabes que hay una diferencia entre un Pasivo (aquello que saca dinero de tu bolsillo) y un Activo (aquello que pone dinero en tu bolsillo), así que ya sabes lo que es una inversión y lo que no.

Se trata de que aprendas a poner tus ahorros a trabajar a interés compuesto. Básicamente significa que vas a comprometerte a reinvertir tus intereses.

Mucha gente ha puesto su dinero en una cuenta o en un depósito y ha obtenido intereses por ello. Eso es invertir. Eso es poner tu dinero a trabajar. Eso y otras muchas cosas, claro.

El principal error, en estos casos, es que la falta de visión del resultado final y el desconocimiento del poder del interés compuesto, ha hecho que muchas de estas personas, sino todas, hayan retirado ese interés y se lo hayan gastado.

Pones 3.000€ en un depósito y te dan 200€ de interés así que los tomas y te los gastas en una tostadora. Son tuyos así que puedes hacer con ellos lo que te plazca. Al retirar los intereses estás invirtiendo a interés simple.

Si hubieras dejado esos míseros 200€ junto a los 3.000€ iniciales estarías invirtiendo a interés compuesto. ¿Pero puede suponer una diferencia real el no gastar esos 200€? Parece que no ya que se trata de una cantidad relativamente pequeña, una cantidad inocente diría yo. Pero haz los números y descúbrelo.

Yo te digo que así es como los ricos se hacen cada vez más ricos.

Está bien, te haré yo los números:

10.000€ es una cantidad que probablemente ha pasado o pasará por tus manos y que podrías ahorrar con paciencia y disciplina (si tienes un motivo). En la columna de la izquierda está lo que te darían por ese dinero durante 10 años si lo invirtieras a interés simple (retirando la tostadora). En la columna de la derecha lo que conseguirías a interés compuesto.

He puesto tres tipos de interés diferentes 5%, 10% y 20%. Quizás pienses que son tipos de interés muy alejados de la realidad... que nadie obtiene un 20% anual de rentabilidad año sí y año también. Si crees eso revisa tus creencias porqué ellas pueden estar interfiriendo en tu éxito.

No obstante lo que deseo es que entiendas el camino... Luego tendrás que andarlo tú.

No encontrarás un banco que te de ese tipo de interés, ni lo obtendrás si dejas el dinero en manos de terceras personas. Responsabilízate de tus finanzas. Maneja tú tu propio dinero y avanza paso a paso.

Lograrlo está en la mano de casi cualquier persona, pero es que estamos hablando de una diferencia muy importante en los resultados que bien merece que le dediques tiempo.

15 comentarios:

Miquel dijo...

Hola Vicenç, soy Miquel de Manresa (me reucerdas). Muy buen artículo, de verdad.
Desde que llegó a mis manos tu libro Ajuste de Cuentas en agosto de 2008 estoy haciendo los deberes (cuenta de explotación, hojas excel de gastos, cursos de bolsa, ...) no te imaginas como ha cambiado mi punto de vista en el tema económico, que aunque iba por el buen camino no sabia como sacarle mejor partida al tema (o si te lo imaginas¿?) Estoy todavia en etapa de formación, aunque ya me siento capaz de afrontar en breve algunas operaciones en el mecado de valores. Con 30 años me siento joven y con ganas de empezar ya en este mundo, ya que como dices el tiempo que pasa en balde juega en contra nuestra, no hay que desperdiciar ningun dia y aprender algo siempre por poco que sea.

Muchas gracias de nuevo por tu trabajo altruista y de gran valor, como seguidor de tu blog, solo puedo decirte que sigas adelante y MUCHAS GRACIAS DE NUEVO.

Miquel

reformasgasmerlin dijo...

Hola Vicens , como siempre un post genial, que a mas de uno le va a hacer cambiar su modo de ver las inversiones, pero claro, lo de encontrar inversiones del 20% anual si que es mas dificil y creo que es por ese camino por donde deberias seguir iluminandonos

Un saludo y hgracias por tomarte tantas molestias

David de la O dijo...

Que casualidad... hace escasas horas que acabo de terminar el libro "el hombre más rico de Babilonia"... y básicamente repite lo que acabas de comentas (y que ya has comentado en otras ocasiones). Hace falta invertir en tiempo y energía para salir victorioso del ponto 3 pero, el hecho de estar en este punto ya es un gran primer paso.

Por cierto, gran entrevista en el blog edenarius.com

Un abrazo.

reformasgasmerlin dijo...

Por cierto vicens como has calculado el interes compuesto?
Ya que no me cuadran tus resultados
Un saludo

Vicens Castellano dijo...

Efectivamente el cálculo está mal.
Mis más sinceras disculpas. Creo que el mensaje sigue siendo válido en su esencia.

Aliena dijo...

Hola Vicens! Estoy deacuerdo con "reformasgasmerlin", necesitamos más iluminación sobre el interés compuesto. Hace un año que empecé mi recorrido por los bancos y cajas de ahorro de mi ciudad preguntando por productos financieros que ofrecieran interés compuesto, y los únicos que encontré ofrecían menos del 3%, ahora incluso menos. Lo mejor que encontré (y que compré) fue un producto que ofrecía el 7´25%, pero interés simple. Así que por favor, ahora que nos has dicho qué es lo mejor para nosotros, dinos dónde podemos conseguirlo!!!

Un beso.

FLF dijo...

Os recomiendo que leais todo el blog desde el principio.

pablom dijo...

Para Aliena:El "Interes Compuesto" significa que el interes simple que te da tu deposito,TU lo sumas al capital inicial y lo reinviertes.En otras palabras se trata,simplemente, de no retirar los intereses y reinvertirlos sistematicamete.Pero esto es un manejo de tu cuenta que debes hacerlo tu ,no es algo que se pueda pedir en el Banco como un producto financiero.Me sumo a la recomendacion de FDF de que leas todo el blog desde el principio(tomate tu tiempo).Espero haber ayudado.Un saludo.

vidal dijo...

Hola Vicens:
El planteamiento lo entiendo muy bien, pero para conseguir el 20% anual que comentas, es necesario invertir tu dinero en productos de riego y suponiendo que aciertes en la estrategia. Perdona pero con los tipos actuales en cta. cte. o depósito imposible. Si conoces alguno que te ofrezca más te estaría muy agradecido.
Saludos

Luis dijo...

Si os sirve de ayuda, en www.comunitae.com los intereses rondan el 10%. No son plazos fijos, pero es un tipo de inversión.
Saludos!

Pedro dijo...

Hola Aliena, el interes compuesto lo "ofrecen" todos los bancos, pero solo si no sacas el dinero y reinviertes los intereses.
Con numeros muy sencillos: Si metes 1000 € al 5% obtienes 50€ a final de año. Si sacas los 50€ de los intereses y te los gastas, vuelves a tener solo 1000€ y obtendras solo otros 50€ al final del 2º año. Eso es interes simple. Pero si dejas los 50€, tendras 1050€ invertidos que te daran un 5% de intereses 53€, y si los dejas tendras 1103€ que te daran 5% etc. Eso es interes compuesto.
Espero haber ayudado

Pedro dijo...

Por cierto, este post lo voy a imprimir para mi padre, que tiene un autentico ajuar proporcionado por el banco (muy a mi pesar).
Pero bueno, ya se sabe que "un hijo no puede enseñar a tener hijos a su padre" ;-))

Aliena dijo...

Para Pedro y Pablom: Gracias por contestarme chicos, pero eso que decís no es interés compuesto, es interés simple reinvertido. Los intereses compuestos son aquellos que se van sumando al capital todos los meses, y cada més (depende del producto que sea, claro) los intereses se van acumulando. Lo mejor que yo he encontrado de "interés compuesto" es un 2´5% (era un 4 pero lo han ido bajando), y las obligaciones al 7´21% pero interés simple(te ponen intereses todos los meses, pero no se acumulan al capital inicial, los intereses siempre son sobre la misma base).

Qué mal me explico, ya lo sé! Pero bueno gracias de todas formas, seguiremos buscando por ahí, porque lo del trading todavía lo tengo en proceso.

Pedro dijo...

Aliena: la explicacion en años era para simplificar. Yo tengo un deposito y los intereses me los ingresan mensualmente, como nos lo toco tambien me rentan. Creo que eso es interes compuesto. (Aunque ahora que lo pienso, seria mas compuesto si me los ingresaran semanalmente ja ja ja)

X dijo...

¿Habéis calculado la diferencia entre un interés simple anual reinvertido y el interés compuesto diario? Las diferencias son mínimas.

Y aquí una lista de inversiones que han rentado al 20% durante años (las únicas que yo sepa): Leucadia, Berkshire Hathaway, Walter Schloss, Magellanes Fund (Peter Lynch). Curiosamente, todas ellas se basan en el análisis fundamental más tradicional, y en el buy-and-hold. Así que si queréis rentas entre el 10% y el 20%, aprended de quien lo lleva haciendo décadas con bajísimo riesgo.

Hale, a especular con futuros.