jueves, 5 de junio de 2008

No te quejes, actúa

Hace un par de días participé en la SER, a nivel nacional, en el marco del programa "El club de las siete".

José Luís, el locutor, mantuvo una charla muy agradable sobre temas de economía doméstica, y en un momento dado mencionó el lema de una asociación de consumidores y usuarios: "No te quejes, actúa". Me parece muy bueno, pq está alineado con lo que yo propongo.

Así que aprovecha y reflexiona:

¿Qué cosas podrías hacer para mejorar tu propia situación financiera y no estás haciendo?
  1. ¿El esbozo de tu cuenta de explotación?
  2. ¿Una tabla de amortización de tu hipoteca con el tipo de interés que estás pagando?
  3. ¿Una comparativa del tipo de interés de cinco entidades financieras?
  4. ¿Pedir una subrogación de tu hipoteca?
  5. ¿Un cuadro de amortización acelerado de tus créditos al consumo?
  6. ¿Un plan de ahorro sistemático?
  7. Sigue tu mismo...
Si trabajásemos juntos te haría hacer una relación de estas cosas, luego te diría que identificases aquella que más impacto produciría en tu vida si la llevaras a cabo. Finalmente trazaríamos un plan de acción para completarla (y te daría la brasa hasta que aprendieras a actuar a favor de tu mejor interés).

6 comentarios:

Anónimo dijo...

¿Amplio 10 años más el plazo de mi hipoteca (subrogación), para tener más margen de ahorro mensual y más cojín de seguridad en caso de desempleo o cambio de residencia?

La vivienda es un activo que quiero conservar y quizá en el futuro me vaya y la deje alquilada, con lo cual de este modo el margen mensual sería más elevado.

Gracias!

Vero Fénix dijo...

anónimo, antes de nada, tienes que darte cuenta que un piso no es un activo.

Al menos no para tí, sino para el banco.

A no ser, que en vez de perder dinero cada mes para pagar el piso, otra persona te lo pague y además consigas un extra positivo, restándole gastos de administración, agencias y demás...

Tu casa no es un activo, porque estás perdiendo dinero.

Tu casa será un acto en el caso de que te de dinero mensualmente, no una vez lo vendas.

porque si tardas 10 o 20 años en venderlo y recuperar la inversión, ¿Cuánto dinero has perdido realmente? ¿lo que vale el piso, estás seguro?

en cambio, si la compras en enero, y la vendes un 20% más cara al año siguiente, ¿Cuánto dinero has perdido? ¿estás seguro de que es realmente lo que piensas?

Ház cálculos reales y ten todos los cabos, impuestos, obligaciones y tareas obligatorias.

Dan dijo...

tener más margen a cambio de alargar el tiempo no me parece una buena inversión. Al menos que estes realmente hasta el cuello.

la vivienda tal como decia aquel, es un activo fluctuante con los ciclos económicos. Así que ojo en que momento haces una operación con ella.

Anónimo dijo...

Mi intención es conservar el piso porque es el mejor negocio que he hecho.

Qué me aporta y qué me puede aportar:

1) RESIDENCIA HABITUAL, pues lo tengo a minutos de mi trabajo (momento presente). Pago 917+gastos de hipoteca en vez de pagar 850+gastos que me costaría un alquiler. Si a 40 años pagaré 750 será más asequible vivir en mi casa que de alquiler por ahí.

2) ACTIVO QUE PUEDO ALQUILAR a terceras personas durante la temporada d verano (pagan hasta 1500Euros/mes en temporadaalta, y algun año me he ido de vacaciones con ese dinero). Si de hipoteca pago 750 en lugar de 917 sacaré más margen mensual: Flujo de caja positivo.

Cuando digo "margen mensual" quiero decir más rendimiento a mi inversión inicial (10.000 Euros que puse en 2004 para comprarlo).

3) PODRÉ ALQUILARLO por 850 Euros+gastos, GANANDO DINERO, sin alquilar su valioso tratero, e irme a una habitación en piso compartido por 400 Euros mensuales incluyendo gastos, lo cual me ofrece un flujo de caja mensual positivo de más de 450 Euros mensuales, aparte de mis ingresos por trabajo, y que la hipoteca se pagaría sola con un poco de flujo de caja positivo, cada vez más positivo pues los alquileres aumentan anualmente y la hipoteca no tiene por qué hacerlo. Desconozco cómo funciona lo de los impuestos sobre ésta pequeÑA RENTA MENSUAL que recibiría.

Éste flujo de caja positivo que me aportaría en caso que lo hiciera, por voluntad propia o por necesidad, sería de mínimo 100 Euros, más el ahorro derivado de vivir compartiendo piso (mi piso es pequeño y sólo se puede compartir en pareja, y a mi pareja actual no le apetece vivir ahora en la zona en donde yo vivo, por lo que me planteo subrogar la hipoteca, irme a compartir piso por ahí, conservar el uso del trastero para mis cosas, y cada mEs tener mucho más disponible para ahorrar/invertir/gastar/etc).

Estoy escuchando los audios de Padre Rico Padre Pobre y entiendo que dice que no venda mis activos, mis negocios, sino que:

1) Compre un activo
2) Recupere el dinero pagado con el flujo de caja positivo que me aporte
3) Conserve el activo
4) Con el rendimiento adquiera más activos.

¿Por qué me hablais de vender el activo? No creo que sea lo correcto ni ahora ni después.

La población mundial y en Catalunya va a seguir aumentando como siempre lo ha hecho, y con ello los precios de los alquileres, así que yo ya tendría mi primer flujo positivo de ingresos pasivos, y un activo que cuanto más tiempo pase más capacidad de apalancamiento me permitirá.

Os dejo que voy a ver si ya me ha llegado la nómina para pagar los recibos de principio de mes, pues estoy a cero, y tengo algun pequeño crédito que estoy pagando muy rapidamente desde que me he metido en éstos temas... :)

Espero vuestros comentarios.

¡Gracias por vuestras opiniones!

vero fénix dijo...

a ver, anónimo, no te desesperes.

lo de vender lo digo por si alguien me llega a sacar la opinión de que una casa puede ser activo al venderla, ya se obtiene (supuestamente) más beneficio (flujo positivo).

Solamente sería activo sise consigue un positivo mensualmente,o, si entre la compra y la venta ha pasado muy poco tiempo, y el precio final de la venta (y la diferencia final) es superior al gasto de la compra+gastos de tramitación de la venta.

Lo cual es muy difícil, así que también sería pasivo (normalmente)

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Dejando eso a un lado:

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Bien, has hecho buena parte de los deberes y has pensado en casi todas las posibilidades, pero ten una cosa en cuenta:

No puedes suponer que un mercado no va a parar de crecer, cómo afirmas.

¿No recuerdas que hasta hace poco lo mismo se decía de la compra-venta de inmuebles?

No vivas con los ojos tapados, es posible que el alquiler siga subiendo durante un tiempo, seguramente sea eso lo que ocurra, pero un buen día puede ocurrir cómo con compra-venta de pisos, y empezar todo el mundo a bajar el precio.

Ten en cuenta que la gente que vive alquilada es porque no tiene dinero para una hipoteca, por lo que vive encadenada a un trabajo y con las mismas malas costumbres de toda la sociedad del derroche, acreditados hasta las cejas por caprichos.

El paro está subiendo, los sueldos están bajando.

Las pequeñas empresas familiares se van al garete, y son mayoría en españa, por lo que no pueden afrontar a la competencia y cómo no tienen el suficiente capital para cambiar su forma de negocio, tienen que permanecer igual viendo como pierden clientes cada día...

y tienen que bajar los precios...

y bajan los sueldos de sus empleados...

o los despiden...

la comida sube, la luz sube, los impuestos suben...

¿ves lo que quiero decir?

¿cómo puedes estar tan seguro de que ese mercado no va a parar de crecer, sólo porque lo digan los medios?

si cada vez es más difícil pagar la comida y el alquiler...

aunque metas 40 personas en casa, si es un piso pequeño con dos habitaciones o solo con una y pagas una letra de 800 euros, con los 200 que te dan (SI ERES JOVEN...) y lo que te de el compañero de piso (400), si, se te queda bien... pero si no, te dan por el culo.

A lo que voy, está bien que seas previsor, pero si piensas que ya tienes todos los cabos atados, coge tus cuentas y enséñaselas a algún amigo, lo mismo puede mostrarte algo que no eras capaz de ver por culpa del exceso de información.

Y suerte con tu proyecto, el mes que viene nos cuentas que tal te va.

Dan dijo...

@Anónimo (podrías ponerte un nombre, aunque fuera falso?)

Nadie habla de vender. Solo que depende del ciclo económico en el que empieces la operación (venta o alquiler) te puedes beneficiar o no. A más como dice @vero todo depende del precio de comprar y venta. Lo de que sea un activo es tal como dice @vero.

¿Quieres alargar la deuda o eliminarla? 10 años más? La mía la tengo a 15 años (me quedas 12)y ya me "jode"...
No has mirado otros bancos para cambiar la hipoteca?

"pagan hasta 1500Euros/mes en temporada alta" Bueno no se en que ciudad será eso pero el tema de alquiler a esos precios va a menos por el tema de la crisis que se prevé larga...

"cada vez más positivo pues los alquileres aumentan anualmente y la hipoteca no tiene por qué hacerlo" Eso no es realmente cierto. El alquiler va por demanda, así que también fluctúa y la hipoteca sube cuando suben los tipos de interés y nadie sabe que va a pasar en este escenario incierto.

Por lo pronto yo me miraría otras entidades bancarias a ver si puedes mejorar la presente.

Suerte