lunes, 2 de junio de 2008

Primero lo primero

Algunas personas deseosas de cambiar sus resultados financieros, quieren aprender a invertir rápidamente. "Enseñame cómo manejar una cuenta de futuros; si gano mucho dinero todo se arreglará".

Lamentablemente para ellos esto no es así. Hay un orden en el hacer de las cosas y, al igual que no puedes regresar de un lugar en el que no has estado, no puedes gestionar inversiones si primero no aprendes a gestionarte a ti mismo.

Para poder invertir necesitas varias cosas y si es ese tu deseo vas a necesitar completar antes las distintas fases. Vas a necesitar disciplina, vas a necesitar dinero, vas a necesitar técnica y vas a necesitar tiempo.

La disciplina no te la puedo enseñar yo,... tienes que someterte tú mismo. Se tu mejor amigo, aprende a respetar tus acuerdos, no digas algo que no harás, conócete, comienza por cosas pequeñas y ve progresando. La idea aquí es que aprendas a ganar de forma regular, que tengas experiencias positivas y que te sientas a gusto con lo que haces. Tienes que fiarte de tí mismo o no podrás invertir, pq cuando inviertas vas a tener que tomar decisiones y si no te fías de ti, tus decisiones te harán dudar, y si dudas perderás.

El dinero vas a tener que generarlo tú mismo, así que aprender a ahorrar, conoce qué haces con tus ingresos (una forma de disciplina) y descubre de qué gastos puedes prescindir. Aumenta tu capacidad de ahorro al máximo para tener un excedente lo antes posible. Potencia tus ingresos: busca otro trabajo, trabaja más horas, cambia de profesión, alquila la plaza de párking o una habitación en tu casa, vende cosas que no necesites, apúntate al departamento comercial, progresa dentro de la empresa. Si trabajas por tu cuenta aumenta tus ventas desarrollando un buen marketing de servicios profesionales.

La técnica para invertir la puedes aprender de varios maestros. Solamente asegúrate de que son profesionales en lo que hacen y no vendedores de mapas, que ponen su dinero donde ponen sus palabras y que no trabajan para otros (si trabajan para otros poco inversores son). Asegúrate de escoger un método que encaje con tu personalidad.

Luego tómate tu tiempo para adquirir maestría. El poder de las inversiones apalancadas es tan grande que no tienes pq tener prisa. Todo llegará. Hay un tiempo para la flor y un tiempo para el fruto. Relájate y disfruta.

Cuando seas capaz de disciplinarte, cuentes con fondos y conocimiento podrás invertir.

11 comentarios:

leciñeno dijo...

Hola Vicens, enhorabuena por el programa, lo mejor de la tele para mi, ni el Tour de Francia ni el Giro de Italia que son mi pasión han conseguido ser tan puntual a mi cita con la tele.
Ya he leido tu libro, una maravilla para los ojos y la mente, ayer lo termine y fui a mi biblioteca habitual donde encargue Padre rico Padre pobre que no lo tenian, mientras llega me voy a leer de nuevo el tuyo, del cual ya he comenzado con el mes de junio con la cuenta de explotación, apuntando todos los gastos (esto lo hice ya la semana pasada a modo de prueba para orientarme), las tablas de ganancias y gastos, las columnas con las deudas,etc....
Si hay algun libro mas de "obligada" lectura estaria encantado de que me lo recomendases, y si por un casual estas de paso por Zaragoza algun dia seria un placer tomar un cafe contigo y conocerte.
Ah, por cierto, he mandado un par de preguntas a dicha seccion de la pagina del programa, pero no salen contestadas, si no van a ser publicadas mas preguntas porque el programa ya no se emite me gustaria planteartelas por este medio.
Gracias de antemano por todo y un saludo de un Vicens-maniaco.

Vicens Castellano dijo...

Leciñeno,
Gracias por tus amables palabras. Si aplicas las ideas del libro estás muy por delante de la mayoría de personas,... que se quedan en un aprendizaje teórico (con lo que no consiguen cambiar sus resultados).
Hay otros libros de "obligada" lectura. Sigue atento al blog pq iré dando pistas.
Si voy a Zaragoza lo del café está hecho.
Sobre las preguntas que mandaste el tema es que recibí tantas que me resultó materialmente imposible responderlas a todas, lo siento.
Puedes plantearlas por aquí si quieres.
Un fuerte abrazo,
vC

pilar dijo...

Hola Vicens.
Cuando leemos tu discurso creo que todos nosotros nos planteamos tantas preguntas que no sabria por cual empezar.
Creo que la importancia del tema, en mi caso, es que al menos he empezado a estrujarme las meninges dia y noche y, pienso, que el principal enemigo es la impaciencia, ya que, quienes empezamos a pensar en esto estamos en situacion dificil o muy dificil y queremos "formulas mágicas" que ya has dejado claro que va a ser que no.
Me gustaria saber si lo que recomiendas para las finanzas en el ambito familiar son validas tambien para la empresa y te cuento; tengo una empresa de hosteleria desde hace veinte años y si bien, he llegado hasta aqui, vivido, criado hijos y tal tengo la sensacion de que la empresa no da para mas, se muere a poquitos y sobre todo, yo no doy para mas y solo pienso en un traspaso, bastante dificil en este momento economico; mi motivacion por los suelos, siempre he vivido endeudada y he ido saliendo pero muy poco a poco y aunque mi endeudamiento ha ido a menos, hay periodos de recesion que me minan la moral...como ahora mismo.
Me gustaria contar con vuestra empresa de coaching, pero el precio es excesivo para mi y no se por donde tirar.
He leido padre rico padre pobre y quiero empezar "ajuste de cuentas", algo de ahorro personal tengo, en un producto llamado "paln de Ahorro Sistematico" pero me da miedo utilizar todo ese dinero para cancelar deudas ya que me costo mucho reunirlo, no se si es mejor dejarlo que siga mini-creciendo o "malgastarlo" en cancelar tarjetas.
En fin...seguire escribiendote y si puedes, me vas dando aunque sea algo de moral...
Por cierto vaya rapidez en contestar los comentarios, eso me parece muy especial, en algunos casos tardas una hora....
Gracias de parte de todos aquellos a quienes nos has activado el cerebro dormido.

Vicens Castellano dijo...

Pilar,
Si la moral están baja las acciones que serás capaz de generar serán de baja calidad.
Entiendo como puedes sentirte y se que no es fácil cambiar el entorno y que reclama una energía y dedicación que a veces escasea.
Muchas de las cosas que propongo para la economía familiar son válidas para las empresas en tanto que las empresas están manejadas por personas que cometen los mismos errores a la hora de pensar y de actuar.
Sigue enfocada en tu futuro y no dejes que los cambios coyunturales te aparten del buen camino.
Por otro lado, si tienes unos ahorros que te están dando un 6% de rentabilidad y una deuda por la que estás pagando un 7% de rentabilidad, cada año que pasa estás perdiendo un 1%. Para mi no tiene ninguna lógica mantener deuda con la falsa ilusión de que estámos ganando dinero. Si tienes unos ahorros que te están dando un 6% de rentabilidad y una deuda por la que pagas un 16%, estás perdiendo cada año un 10% de tu dinero.
Haz tus números.

leciñeno dijo...

Gracias por la rapidez de la respuesta y te tomo la palabra para tomar ese cafe por aqui.
Hoy he dado un paso mas y me he ido a una entidad bancaria que hace buenas ofertas para que me ofertaran una subrogacion de mi actual hipoteca de la cual llevo pagando tres años a un diferencial del 0,75%, y me han ofertado una sobrogacion o una hipoteca nueva con un diferencial las dos del 0,20% con unos gastos adicionales cada uno de 1350 y 4600 euros, la hipoteca nueva me la ofrecen para que pueda unificar un prestamo personal de 7000 euros (8000 pero he amortizado 1000) a 5 años al 9% de interes, y de ahi mi duda, que es mejor unificar y asumir esos gastos, o subrogar que el gasto es mucho menor y centrarme en amortizar el prestamo personal.
Gracias de antemano y un saludo.

Soni la viguesa dijo...

Hola Vicens, gracias por este tipo de apoyo en estos tiempos de "consumismo"...te traslado una de mis muchas consultas, pero lo primero es lo primero...en breve me voy al paro, por motivos personales y profesionales,con el objetivo de darle un giro a mi vida. Proyectos no me faltan, pero me cuesta enfocar los mismos con el aspecto económico. Sé que tengo motivación e iniciativa y el dinero en sí no me preocupa pero es necesario. Tengo un plan de ahorro para enfrentarme a esta etapa de paro, la cual no presenta demasiada diferencia con lo que cobraba, pero mi idea es utilizar este periodo para formar mi negocio y servicio profesional propio, sin vencer el paro, sin embargo para lanzarme necesito conseguir que mis ingresos y gastos tanto personales como profesionales sean sostenibles, es decir tener mi economía doméstica necesaria y por otro lado la que necesito para enfrentar mi negocio, que además incluye formación para poder refrescar ciertos aspectos de mi profesión. Me veo un poco atada en el sentido de que no sé por donde empezar, dispongo de lo que dispongo y tengo en la cabeza el proyecto que quiero, pocos ahorros, ´tengo plan de un microcrédito para mujeres, pero veo que entre mantenerme, mi alquiler, formarme e inciar el negocio, no encunetro todavía el plan para cuadrarlo demasiado. Bueno, quizás sea una consulta complicada asi escueta, ya que te tendría qu dar más datos, pero sé que el blog es sólo para pequeñas conversaciones de apoyo. Lo que me puedas indicar, siempre será de gran ayuda. Un saludo.

Alfonso de Coruña dijo...

Hola Vicens, ya he leído tu libro y le he regalado uno a mi hermano que se queja a menudo, está bien y me gusto, el las preguntas que te hacen en la página de cuatro, a una chica le dices que lea, Padre rico, padre pobre y El cuadrante del flujo del dinero, y que después la guiarás para formarse, pués mas o menos me gustaría lo mismo, necesito saber que puedo estudiar para formarme, ya he leído los libros y me gustaron bastante, actualmente trabajo y aunque tengo capacidad de ahorro, es muy poca, apenas 150 euros al mes, llevo trabajando desde los 15 años y mis estudios son solo la EGB, no se si eso me limita para tratar de estudiar, pero considero que soy alguien que se esfuerza para conseguir las cosas, tengo ahorrados 25000 €, y no me importar invertir en educación siempre y cuando sea la correcta, solo que me gustaría que me guiaran bien, el resto se que depende de mi, tengo hipoteca y coche como todo el mundo, pero controlo bien mis gastos, lo que me gustaría es tratar de aprender a manejar mi dinero para que trabaje algo para mi, que crees que debería hacer? o que debería estudiar? puedo disponer de tres horas diarias aunque no se si sera suficiente, perdona que me liara tanto, y gracias de antemano.
Un saludo de Alfonso

Vicens Castellano dijo...

Liciñeno,
Desde luego es una buena oferta. Si tu hipoteca fuera de 100.000 euros te ahorarias 550 euros al año y en 3 años tendrias compensandos los gastos de la subrogación. Lo interesante es hacer la subrogación no la hipoteca nueva. Y yo no incluiria el préstamo, por que a 5 años al 9% pagaras 2500 euros de intereses, pero 9000 euros a 30 años estas triplicando los intereses que tienes que devolver al banco. Eso si, ten en cuenta qué te piden a cambio del 0,20, es decir qué productos tienes que contratar y el precio de éstos, no vaya a ser que lo te ahorres por una parte lo tengas que gastar por otra.

Soni la Viguesa,
Felicidades por emprender la acción y estar dispuesta a darle un giro a tu vida.
Te comento varias cosas:
- Si tienes que mantener los gastos y los ingresos controlados, disciplínate: asígnate un presupuesto semanal y ciñete a él, anota todos los gastos que generes para asegurarte que los tienes bajo control.
- Asegúrate de que tienes un plan de empresa antes de tomar decisiones de constituir tu negocio y que ese plan identifica como mínimo qué servicios o productos comercializarás, a quién, por cuanto dinero, porqué motivo te los van a comprar, qué competencia tienes, que gastos de producción generarás y, sobre todo que los números soporten tu idea de negocio, es decir que quede claro que el negocio es mínimamente viable.
- Céntrate en el marketing de servicios profesionales. En mi experiencia es donde fallan la mayoría de las PYMES: Técnicas de venta, de negociación, estrategias de comunicación, ofertas, promociones, publicidad.

Alfonso,
Felicidades por tus logros.
El hecho de que sepas ahorrar ya dice mucho acerca de ti.
Esta pregunta sobre cómo formarse en finanzas para aprender a invertir no tiene una respuesta sencilla.
Yo mismo he tenido que viajar mucho para ir a encontrar las personas que sabían lo que yo quería saber.
Por este motivo estoy implicado en un proyecto que pueda ofrecer un plan de formación serio y práctico, que esté al alcance del ciudadano medio y que no requiera hacer grandes virguerías ni grandes desplazamientos.
Estoy en ello y te mantendré informado.
Mientras tanto aquí iré publicando algunas ideas y algunas pautas.
La opción más barata es que encuentres una persona que sepa hacer lo que a ti te interesa y que consiguas que te lo enseñe.
La segunda opción más barata es aprender a través de los libros.
Te recomiendo que elijas un tipo de inversión: Papel, Ladrillo, Negocios, Ideas... y que centres tu esfuerzo en aprender uno de los tipos.
Por ejemplo si elijes Papel puedes ir a la biblioteca de tu ciudad y buscar en la sección financiera los libros que tengan sobre la bolsa. No hay muchas cosas buenas publicadas en castellano, pero te darán información básica sobre mercados, como funcionan, qué los mueve...
Es un camino largo, pero lleno de satisfacciones.

notificarresposta dijo...

Hola Vicens,

Capital pendiente de mi hipoteca: 161.000 EUROS.

Valor de la vivienda: 250.00 EUROS

Tipo de interes: Euribor + 0,33

Plazo: 29 años

Cuota: 917 Euros

He econtrado una hipoteca a 40 años, con un tipo de interés de Euribor + 0,3

La subrogación me supondria pagar casi 140 Euros mensuales menos!!!

Nueva quota: 780 EUROS!!!

Si en algun momento surge alguna dificultad, pierdo el empleo o me veo forzado a irme a compartir piso, o si me voy a vivir a otro lugar o a vivir en pareja, podré alquilar mi piso por 850 euros, con lo cual el FLUJO DE CAJA MENSUAL resultante sería positivo.

De lo contrario, con mi hipoteca actual de 917 Euros, si alquilara el piso por 800 u 850 Euros salgo perdiendo.

Fíjate que la redución de cuota es porque amplio el plazo, no por el diferencial.

¿Qué me recomiendas? ¿Amplio el plazo a 40 años?

Gracias!

Oscar Prieto dijo...

Hola Notiifcaresposta:

lo que debes de hacer es hacer simulaciones con las distintas opciones con una hoja de excell de amortizaciones de prestamo.

Caso 1º
Capital 161.000 €
Mensualidad 916.64 €
Plazo: 29 Años
Tasa: 5,4% creo que aproximadamente.

Total a pagar:
29*12*916,64= 318.990,72 €
Intereses a pagar:
318.990,72- 161.000 = 157.990,72 €

Caso 2:
Capital 161.000 €
Mensualidad 780 € Según tus datos
Plazo: 40 Años
Tasa: Euribor + 0,3%= 5,323+0,3=5,623calculado con Euribos de Agosto.
Con ese Euribor a mi me sale una cuota de 819,46 €

Total a pagar
40*12*780= 374.400 €
Intereses a pagar:
374.400- 161.000 = 213.400 € de intereses

Según mis números
Total a pagar
40*12*780= 393.334,08 €
Intereses a pagar:
393.334,08 - 161.000 = 232.340,8 € de intereses

Ahora con los números reales sobre la mesa toma la decisión más adecuada, poniendo todos los pos y los contras en la balanza correcta, y que la decisión que tomes séa al menos con los números bien echados.

Viendo que mas de uno comenta el tema de la refinanciación y el calculo del cuadro de amortización si alguien lo necesita que me lo diga y se lo paso por mail.

De todas las formas lo posteare en mi blog, a ser posible hoy mismo.

http://oscar-prieto.blogspot.com/

Blog Master dijo...

Para notificarresposta,

Los datos que das no permiten aventurar ninguna respuesta, pues no se sabe que interes pagas ahora ni los gastos de subrogacion. Aun asi te voy a aventurar las posibilidades:

- Como el nuevo credito es con un diferencial del 0.3 es casi seguro que es mucho mas bajo que el anterior.
- Como debes mucho dinero y solo pagas 917, esta claro que no vas a terminar de pagarlo en poco tiempo.
Por tanto la subrogacion te interesa, pues sin duda la bajada de tipos de interes te va a cubrir sobradamente los gastos de subrogacion.

Haz tu mismo los calculos para llegar a la conclusion certera.

En cuanto al periodo a mi me parece claro. Cuantos mas años, y mas baja la mensualidad tanto mejor. Asi tendras mas dinero disponible en caso de necesidad.

Lo que debes hacer es proponerte un ahorro (por ejemplo esos 200 euros que te ahorras en la hipoteca y "un poco" mas.)

Con ese dinero ahorrado deber ir amortizando deuda dos o tres veces al año. La amortizacion la haras siempre en cuota, para poder disponer de mas dinero "no comprometido".