martes, 10 de junio de 2008

Un caso práctico

Hace unos días me escribió una chica holandesa que lleva cuatro años viviendo en Barcelona. Compartió conmigo cual era su situación y me pareció muy interesante lo que había hecho, así que le pedí permiso para postearlo aquí. Este es su caso:

Yo soy una chica holandesa de 26 años, pero hace 4 años que vivo en Barcelona. Vine después de terminar la carrera en mi país y ahora trabajo. Para poder estudiar en la Universidad necesitaba dinero que mi familia no tenía, así que tuve que coger un préstamo. En Holanda el gobierno tiene un sistema para los estudiantes. Les 'dan' una parte del dinero mes a mes sin que lo tienen que devolver a cambio de que saquen suficientes créditos. Si necesitas más dinero (lo cual fue mi caso) te ofrecen un prestamo a un porcentaje de interés muy bajo (3,35%) y un plazo de 15 años, a empezar 2 años después de haber terminado la carrera.

En total tenía unos 15.000 Euros de deuda. Llevo 2 años pagando ya pero pago lo justo. Ahora me quedan 13.000 Euros más o menos y puedo seguir pagando hasta el 2020. Pero ya no quiero más. No me gusta la idea de que esté pagando tantos intereses y quiero estar libre. Libre de deudas y poder empezar a ahorrar. Por eso hace 2 meses hice un plan para liquidar mi deuda cuanto antes. Me va muy bien y no tengo la idea de que me estoy privando de nada. En realidad sí me privo de cosas, pero busco alternativas (una cena con amigos en casa en lugar de ir a un restaurante, ver una peli en casa en lugar de ir al cine) y por suerte nunca me han gustado las discotecas ni las copas y suelo comer 3 veces al día en casa. Pero... lo mejor de todo es que si sigo con mi plan, en diciembre del 2009 estaré libre de deudas!! Queda sólo 1,5 año en lugar de 13.

Me quedé fascinado: de 13 años a uno y medio con solo haber puesto un poco de claridad en su vida. Genial, ¿no te parece?

Le pedí si quiería compartir los detalles de lo que había hecho, y aquí lo tienes:

Tabla de amortización

Me parece un ejemplo claro de responsabilidad y eficacia: control, partidas presupuestadas, anticipación, previsión, claridad, sencillez.

Si aun no has puesto orden en tu economía tal vez este ejemplo te anime.

9 comentarios:

leciñeno dijo...

Buenos dias Vicens, esta muy bien el planning que se ha programado, espero que lo consiga.
He terminado de leer Padre rico Padre pobre, y me ha encantado, me gustaria me recomendaras algun otro para continuar en esa linea.
Tengo una duda espero puedas resolverme; ultimamente se ve que hay gente que se vende su piso poniendo como precio la hipoteca que tiene pendiente, pues ahi mi duda, si yo le compro a una persona su piso por su hipoteca, tendria que liquidar adquiriendo yo una nueva hipoteca con sus gastos y aprobacion por el banco o bien hay alguna posibilidad legal pra quedarme con la hipoteca a nombre del anterior dueño y simplemente poner la propiedad a mi nombre.
Muchas gracias.

Anónimo dijo...

Buenos dias Vicens,
He visto Ajuste de cuentas todos los viernes desde que empezó.
Y me encanta la psicología que tienes con la gente.
Quería explicarte mi caso en particular, que es el de mucha gente hoy en dia.
En diciembre del 2007 mi pareja y yo nos compramos un piso que con los gastos ronda los 240000€ a 40 años (tengo 26). Pago una hipoteca de 1136 (al 4,99% el primer año que pasará a euribor + 0,35). Nuestros ingresos son 2200 entre los dos a parte pagas.
Por los casos que he visto en el programa veo que la mayoría de gente opta por el alquiler, ¿lo consideras mejor opción que la compra hoy por hoy? ¿Según mi caso concreto, te parece una situación critica?
¿Me recomiendas alguno de tus libros en particular?
Gracias (jn_harley@hotmail.com)

Anónimo dijo...

mpHe visto la planificación de gastos y me da la impresión que es un poco utópica.

Plantearse cero euros en ocio durante dos años es poco irrealista.

Esta medida la toma alguien en una situación desesperada pero no es el caso.

Me parece que sería más lógico ponerse por ejemplo un objetivo de 4 años para amortizar el préstamo dedicando parte de su dinero en ocio.

Si no es como hacer una dieta para perder 30 kilos en tres meses, empiezas con fe pero acabas desanimándote y engordando 5 más.

Anónimo dijo...

Hola vicens, que alegría descubrir tu blog.
Después de ver tu programa, leerme tu libro, los consejos que has ido dando en la web de Cuatro y todo lo que más o menos he ido pillando en internet, te echaba de menos.....
Otro día con más tiempo te dejare mi opinión sobre las muchísimas cosas que tratas i también alguna duda!

Salutacions,
Mandarina

vero fénix dijo...

felicitaciones a esta chica, yo también voy a tener que pedir un crédito este año para pagarme la matrícula de la universidad, y tengo pensado usar los trucos que nos das para quitármelo de encima cuanto antes. No será muy grande, unos 2 o 3 mil euros, con un interés pequeño también, porque soy joven, no más del 4 por ciento, así que si esta chica puede quitarse 13.000 euros en un año y medio yo también puedo hacerlo. Muchas gracias por este ejemplo y felicidades a esta chica, enhorabuena!!! sin deudas se vive mejor!.

Vicens Castellano dijo...

Leciñeno,

Te recomiendo que sigas con "El cuadrante del flujo del dinero" del mismo autor.

Sobre tu pregunta piensa que cuando te compras una vivienda en la que existe una hipoteca tienes tres posibilidades:
- tener el dinero que vale la vivienda y cancelar la hipoteca que tiene la finca
- subrogarte la hipoteca del comprador
- hacer hipoteca nueva

No se puede comprar una vivienda en la que exista la carga de una hipoteca a nombre de una persona, porqué el vendedor tiene legalmente la obligacion de venderte la vivienda libre de cargas. Para ello el vendedor tiene que cancelar la hipoteca que tiene sobre la vivienda o en todo caso el dia de la firma tiene que presentar el certificado de saldo pendiente de la hipoteca o el certificado de saldo cero,... así que no es posible hacer lo que dices.

Jn_Harley,
Si el alquier es una opción mejor que la compra depende básicamente de la situación particular de la persona. Si tienes que hacer malabares para llegar a fin de mes tendrás una casa en propiedad (si el Euribor no sigue subiendo) pero lo pasarás fatal cada mes... con lo que difícilmente la disfrutarás.
Si al contrario optar por el alquiler tienes la ventaja de estar menos atado con lo que tus opciones de maniobra son otras.
En el caso de una pareja que comienza una vida en común me parece razonable que opten por alquiler pq así se dan la oportunidad e conocerse con un riesgo bajo para los dos. Tal como está el mercado hoy en día no parece una buena opción comprar... si los tipos de interés siguen al alza puedes terminar con una hipoteca más elevada que el valor de venta de la propiedad.
En cualquier caso, en vuestra situación os recomiendo que os responsabiliceis de bustras finanzas: hacer un presupuesto y ceñiros a él, ahorrar un 10% de vuestros ingresos todos los meses, controlar los gastos para anticipar un futuro en el que la letra sea aun más grande que ahora...
Te recomiendo el libro de Ajuste de Cuentas donde encontrarás pautas para hacer frente a la crisis.

Anónimo,
Entiendo que te lo parezca,... pero al final las opciones son individuales y solemos elegir en función de nosotros mismos y nuestras prioridades.
A mi me parece un buen propósito y me encanta la disciplina que demuestra y la capacidad de compromiso que tiene.

Mandarina,
Estaré esperando tus ideas!

Vero Fenix,
Muy bien dicho! Me encanta la gente decidida.
De todas formas la deuda no es necesariamente mala... El problema está en el interés que se paga.
Si consigues tener dinero trabajando que te genere un interés superior al 4% que vas a tener por el préstamos no amortices... pq saldrás ganando la diferencia.

Llora el Diablo dijo...

Vicens, encantado de poder escribirte aunque sea aquí, a ver si me animo y te escribo al mail. Quería pedirte que me ayudaras con mi economía porque o la resuelvo con mi pareja o tenemos un "grave problema" y le comento tu web, tus libros, tu programa pero hace oídos sordos. Ya me dirás. Estamos en crisis familiar, porque no podemos salir y tengo 2 niños.

Gracias por la tabla de amortización y espero que pongas mas ejemplos en google docs.

Saludos de otro Blogero.

Vicens Castellano dijo...

Llora el diablo,
Gracias por escribir.
No se cómo puedo ayudarte. Si tu pareja no está en sintonía contigo, y hace oídos sordos tal vez deberías averiguar qué pasa por su cabeza.
¿Vais en la misma dirección?
¿Está comprometido con el mismo proyecto que tú?
¿Qué tiene qué decir a tu análisis de la situación?
Las personas dificilmente hacemos las cosas con convicción si no vemos que sean necesarias en primer lugar. Si estimas que debería cambiar y no lo hace quizás es pq le falta información sobre la situación, o pq la ve de una forma distinta a la tuya. Asegúrate de abrir un espacio para hablar del tema y escucha que tiene que contarte y qué motivos alega. Asegúrate de entender completamente su punto de vista antes de hacerle entender el tuyo.
Luego, si sigue sin querer comprometerse tal vez puedas hacerle pensar en las consecuencias de permanecer en esta situación.
Suerte y no dudes en escribir de nuevo,
vC

Anónimo dijo...

Hola,

Soy la chica de la que escribe Vicens en este post. El cuadro de amortización tenía unos comentarios que no se han publicado. En cuanto al dinero disponible para ocio: sí me gasto dinero, lo que pasa es que ese dinero varía según el mes y intento que sea lo mínimo posible (de momento, hasta que haya liquidado la deuda al menos). Cada vez voy rellenando esa casilla y lo resto de los ahorros.

Saludos